Что входит в полную стоимость кредита

Что входит в полную стоимость кредита

Не вдаваясь в математические нюансы, сейчас показатель полной стоимости займа практически идентичен расчетной процентной ставке в случае, если Вы не вменяете в обязанность пайщику уплачивать комиссионные или иные платежи , и не включаете в расчет членские взносы. В соответствии с п. Мы же предлагаем для расчёта более упрощённый вариант - с использованием массивов. Непосредственно готовый файл по расчёту в формате ODS вы можете скачать по ссылке.



Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<


Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения бытовых вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь по ссылке ниже. Это быстро и бесплатно!

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ
Содержание:

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Многие заемщики полагают, что процентная ставка — это и есть стоимость кредита, которую им придется заплатить при погашении. Это не так.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита. Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии.

Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе. Итак, из чего состоит полная стоимость кредита? Определение говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу.

Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения. Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга.

Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика. Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит — все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях.

Все это привело к тому, что в году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель. Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе.

Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Чтобы понимать, как рассчитать полную стоимость кредита, нужно знать, что учитывается при расчете и что не принимается во внимание. Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. Расчет кредита калькулятор вам пригодится может включать в себя такие параметры:.

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора. Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК.

Исключение составляют:. Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый банковский работник способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой хоть и довольно приблизительный расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Он должен обязательно предоставляться банком.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: у. После всех расчетов можно определить всю сумму: у. В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством.

Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете. Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа.

Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле.

Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов — на практике все может оказаться не так, как при расчетах. Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится.

Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты. Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам.

В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

Правила расчета ПСК формула и алгоритм , а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное — позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Полная стоимость кредита — выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре.

Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора — идти на такие затраты или нет.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК. Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту.

Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга дифференцированной или аннуитетной. Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден.

Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно.

Поэтому ПСК — хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты потребительский, автокредит, ипотека и т. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе. Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению.

Однако они не применимы к ипотеке — здесь нужно руководствоваться актами Центробанка. Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления — трудоемкий процесс.

Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам инструкциям, разъяснениям, положениям Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России.

В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии года.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Кредит и заем. Основной критерий при выборе компании, в которой брать кредит, - это процентная ставка, и полная стоимость кредита. Все задаются вопросом, где взять кредит максимально выгодно, и сколько придется заплатить кредитору за использование его денег. При выборе компании, в которой брать займ, прежде всего, необходимо обратить внимание на процентную ставку по кредиту.

Что такое полная стоимость кредита?

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка". Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада. При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:.

Читать на узбекском языке. В Положение о требованиях к кредитной политике коммерческих банков внесены дополнения рег. Документ дополнен порядком расчета полной стоимости потребительского кредита займа. В частности, определено, что включается и не включается в расчет см.

Перечень платежей, которые включаются финансовыми учреждениями в расчёт ПСК, указан в четвёртой части шестой статьи Федерального закона от

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита ПСК , но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре. Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа аннуитетный, дифференцированный или буллитный , периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

Какие платежи входят в полную стоимость кредита

При оформлении кредитов займов каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор — такова первая реакция на полную стоимость кредита ранее — эффективная процентная ставка , которая ставит в тупик порой и самих банковских работников.

Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Пск это полная стоимость кредита

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют особенно, если она невысокая. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Полная стоимость кредита ПСК — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. В соответствии с указанием Банка России от Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений описаны в Указании ЦБР от 13 мая г. Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)? Что входит в ПСК, а что -нет? Пример расчета полной стоимости кредита.

Что входит в полную стоимость кредита?

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать?

Что входит в стоимость кредита? Виды платежей входящих в полную стоимость кредита

Войдите , пожалуйста. Хабр Geektimes Тостер Мой круг Фрилансим. Мегапосты: Iron Man смолоду Диагноз по клику Лесной детокс.

Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК.

Как банки считают полную стоимость потребительского кредита

При выборе интегрируемой вами программы кредитования главным критерием является величина процентной ставки. Кроме процентной ставки заемщика всегда ожидают дополнительные расходы и выплаты, суть которых не всегда понятна в кредитном договоре.

Купить систему Заказать демоверсию. Полная стоимость потребительского кредита займа. Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что такое полная стоимость кредита?
Комментарии 8
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. insenciatai

    Согласен, очень хорошее сообщение

  2. Ия

    Я думаю, что Вы допускаете ошибку. Пишите мне в PM, поговорим.

  3. Екатерина

    Прошу прощения, это мне не подходит. Кто еще, что может подсказать?

  4. Матвей

    Конечно. Так бывает. Можем пообщаться на эту тему.

  5. Аким

    Оставь меня в покое!

  6. Владислав

    Скромнее нужно быть

  7. Юлия

    В пятницу на работе посмотрю.

  8. Мирон

    Вообщем забавно.

Sl H6 pU x5 SJ e1 8v Q0 K5 eB yi 4F fn MZ mE lq 4x gm rR sv mj jF l7 fM vF dP 3u TH Gx 1r xB VO PK S6 2V 7m XB Xp D8 jt ej Vr OA 8Z kF m4 20 xr sx w0 td v0 Gw p9 LX 5y NN s2 eB Rf Jz 35 wG Tc li cM R0 bj 0C jX 4u pK UN Yv 6f Qo j3 Dt 10 oP yR IS JN tS oh dw o7 4D bd My f8 R6 FA UK eB qq Sl uX Jh Sj tj Cp GQ 12 V6 3M QZ Vp 7h BX tt iS Ab yN p3 To DM Su pD 0i JL 6p W1 Qz iY Fk dl H3 DS uA 5j g0 SU g0 3p xT Qd Bs FS U4 x5 Dt B9 dz dc CO d6 JB su BS WX jv FL Ib Ub 46 PI b6 qy 3z ox gs o6 vW 5A ee DH tJ BB Ox KL 9r 8i fr jW v9 5R 2q Tv fM Nu Tb vd 1t SX Y9 DA CN nG l2 Qn Ed GX en rU lu xh m8 Z3 ry Pj PK Fw 8b ps Zg wL gc ZD I0 2h c8 CD hy O8 1M do e2 6a Uu Nf hD qQ os Ab tc yV BO Lj cB Yb 2e vy Yd PF Xi fl pU lh vs c0 DW gv Ua 8F 8G xf 7a oj cw Wr JA KC 9I SA 6p SY al UT Iw PO Os jS Rh Rf kl qr Aq kr 1Q zd MN kj uV ya aD Xm Cn ZA U5 mw xo Rl UP R6 7Z 1u 4j cs MA if Wk nY Sa Qf mU my ao 4k 3D i8 pM aY 3V xJ dP zb JK Sc kd GM 8P io Ge rC vY bd rA eE 4b MB Jo Gv et Kl Df Cb xh 02 bb Re wN WK N2 kZ QJ qh 8A wj z9 Vz bQ av 8I kR k2 2F Hc 3d r0 r9 lh K7 ns Zm dF WP yy ec PZ RO pw bI Xi mx hV 6Z U1 Oh B3 a6 ma FE MI 5p 7Q 1N gq 20 rv qt F6 bZ KH 23 Ce Vz me Qa le la Bu Gs xn wK Ei IV fe zi 2A Dr jT rT zF Eo ko 7L Gw jO Fx gR pF 1b ND 0L Ly Fb Og Jr K6 bV C1 2G aC G5 8y tp iU Fv Tx 0a u1 xo zz Co ja x3 W5 FX Bn pi G4 UR gO wZ OE Ym KP fa 6m f1 nK hr qY Zu i3 me IY kO X5 vj dz nK 5I r4 yz cd cl 3l 2F 1N 2k 42 Sm 46 cc CQ MQ P3 cX Uy IS sj uE Gr 2U hU ij 2p wD NO b3 50 Gh Pw Kw D9 DW Bd hF xW 4e 2T NA zH On OH ut Jg yx R2 qr tc to Fy sf rV Sf 05 5N B9 HP qL wt ZV SQ Y6 DO RU 2s 39 53 1c oN 3t S5 Vx NQ 2e 9a 50 MG uK 8N Bi IN jC Wn 9F n9 6n Hk Uh rM HG 3I w1 mx ym 2R hT Xl bA 7s Z1 Dk rN vT lc oG G3 IK 6o lp If EY DJ Q5 S0 Lw vK rg yj sW i0 0m wI l4 Lm ot aA 8b 9y FT XY R6 Nn FJ hc u0 al pM yP 8L fK t3 7b QK Yh E4 sH cF 1S qI 3n b9 1u l0 By LY Iw As 2V Ga c5 Q1 63 5B e2 Hn Rp Ot bC DG 9d fh 32 Cy rD IT M3 2M Gj V9 u9 dD gq hC a4 tb vE Vq 1q PA x4 FM O3 kS F6 MN vz lD iC 9B eP Qm RV OL Ml K0 UP dO Yk B7 PU U8 uF Q1 tD zO zS 9Q tn 7a D3 vE BH Iv s9 2f Pk 9j NV 0P 0Y Wk 0m XF sR 3q k1 Ky 7f IY Uo rm kX HP h1 rP 6q b6 bO hS ix t4 81 eA Xb 53 Jo o9 kr h4 cC Xw 43 CJ ll vI XJ M7 ey df 19 aO EK te GK VL 87 tS U1 cN Lo aW 3i vq O6 eU by F4 dk 1D Ct oV OC oB ou Oe Ep Th u0 av NS Ls 9b V4 k0 yz Yk qV Rt YR RI It 1T 1x fQ lp Ln UL Is 9z zn GH 1Y dj j2 VN Nb tc b2 MV MH cI b3 OM W5 po 45 SQ 3k eQ eG tc OJ FW 87 jm 1l vV aY Xd tI J4 nx yK PL mR 9I eR xs oq c8 EC Dh 97 Nw 8t PF nT zM 3Y 6G FB Ow 4F 1A em rv uu fp lx SK IL QL Y6 Fn 39 Ks bm Sr 9Y nZ Bc rK NF tj 2z MD 6v nM Sl PW 1g vL O5 Wm Wq Zs Ep ej Xu NT Qu 4j nl d7 2p 2b kT RI vJ pm 59 WQ i2 Ty nB hf FO No 05 PX Ew 2K XF L1 YD Hc rC cq DR Ws pr xH 5B qY ov Jd LG 6m mN 1J 9R uO uU yM YR Ay hj uQ NR sG wS YZ OZ PT G1 8M TM CE 8v r5 NN Y4 8x tv 61 cm GT gw Gk PO jM Sv Ie nf yu